Retraite
Nous sommes heureux d’accueillir Rubina Ahmed-Haq en tant que contributrice à la rédaction du blogue Oaken. Rubina est une experte en matière de finances personnelles très réputée et elle fournit des observations réfléchies à des médias tels que CBC et Global News. Rubina écrit également pour plusieurs magazines et a son propre site Web, alwayssavemoney.com.
Nous sommes particulièrement heureux d’annoncer que l’article suivant est le premier volet de la série « Femmes et finances » que Rubina a développée spécifiquement pour le blogue Oaken. D’autres articles de Rubina seront publiés au cours des prochains mois.
Le fait d’avoir un parent qui reste à la maison pour élever les enfants présente de nombreux avantages. Cela peut représenter une importante économie d’argent et permettre d’économiser sur les frais de garde d’enfants, mais aussi nuire aux régimes d’épargne-retraite du parent au foyer.
Dans la majorité des cas, le parent au foyer est habituellement la mère. Statistique Canada rapporte qu’en 2015, il y a eu 1 025 000 mères au foyer contre 32 000 pères. Cela signifie que 97 % des parents au foyer sont des femmes.
Il est important de noter que, pendant toutes ces années où il ne travaille pas, le parent au foyer ne cotisera pas à un régime de retraite offert par l’employeur. Il n’accumulera pas non plus de droits dans son régime enregistré d’épargne retraite (REER) et ne cotisera pas au Régime de pensions du Canada (RPC).
Planification de la retraite pour le parent au foyer
Lorsqu’il s’agit d’épargne-retraite, le message semble être adressé à ceux qui reçoivent un salaire. L’un des instruments d’épargne les plus populaires est le RER, mais les droits sur ce plan ne sont créés que lorsque vous gagnez de l’argent, et les avantages les plus importants sont accordés à ceux qui se situent dans la tranche de revenus la plus élevée.
Mais tous les Canadiens vieillissent et approchent de la retraite, qu’ils travaillent à temps plein ou non. Pour un parent au foyer, le risque de difficultés financières à la retraite est encore plus élevé, car il reçoit peu de conseils sur la manière de planifier et d’épargner correctement pour ses vieux jours.
Compte tenu du coût élevé des services de garde d’enfants au Canada, à l’exception du Québec qui dispose d’un programme subventionné, un parent peut choisir de rester à la maison pour élever ses enfants simplement pour des raisons économiques. Que ce soit pour rester à la maison à court terme ou de façon permanente, il y a des mesures que les parents au foyer peuvent prendre pour s’assurer que leur épargne-retraite est couverte.
REER de conjoint
Le meilleur conseil est d’ouvrir un REER de conjoint auquel votre partenaire peut également cotiser. Un RER de conjoint est conçu pour permettre au conjoint ayant le revenu le plus élevé d’utiliser ses cotisations permises pour épargner pour son partenaire. Les cotisations qu’une personne fait à un RER de conjoint ou de conjoint de fait réduisent la limite de déduction du cotisant au RER.
Pour un parent au foyer, une fois que l’argent se trouve dans le RER du conjoint, il peut décider de la manière dont cet argent est investi et de l’endroit où il l’est. Toutefois, le cotisant doit savoir que le montant total qu’il peut déduire pour les cotisations à son propre RER ou à celui de son époux ou conjoint de fait ne peut être supérieur à son propre plafond de déduction RER.
Utiliser le CELI
Si un parent au foyer gagne un revenu, le meilleur endroit pour économiser de l’argent à long terme est un compte d’épargne libre d’impôt (CELI). En effet, l’argent placé sur ce compte fructifie en dehors de tout impôt et n’a pas d’incidence sur votre revenu lorsque vous le retirez. Si vous prévoyez que votre revenu de retraite global sera faible, en maintenant votre revenu imposable aussi bas que possible, vous pouvez avoir droit au montant le plus élevé de la Sécurité de la vieillesse (SV), ainsi qu’au Supplément de revenu garanti (SRG). Ces deux prestations sont soumises à des conditions de revenu.
En faire une priorité
Les mères veulent toujours donner la priorité à leurs enfants. La plupart des parents sacrifient quelque chose dans leur vie afin de donner plus à leurs enfants. Mais lorsqu’il s’agit d’épargner pour la retraite, les parents – en particulier les mères au foyer – doivent se donner la priorité. En réalité, si vous n’avez pas épargné suffisamment d’argent pour votre retraite, la charge financière incombera à vos enfants qui devront vous aider.
Le travail de mère est sans doute le rôle le plus difficile. Un rôle qui vous tient occupée 24 heures sur 24 et pour lequel vous n’êtes pas rémunérée. Mais cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas prendre des mesures pour vous assurer que votre épargne-retraite est sur la bonne voie, afin de garantir un avenir financier sain pour vous et votre famille.