Stratégies d’épargne
C’est dans la nature humaine de chercher un moyen plus simple d’accomplir une tâche complexe, et pour beaucoup de gens, l’élaboration et la gestion d’un budget personnel peut s’avérer difficile. Cela explique pourquoi il existe tant de méthodes de budgétisation visant à vous aider à mieux gérer votre argent. Certaines méthodes, comme le « système d’enveloppes » par exemple, sont volontairement peu technologiques, tandis que d’autres sont beaucoup plus sophistiquées, notamment les systèmes de budgétisation personnelle basés sur des applications qui tirent parti des dernières fonctionnalités des téléphones intelligents.
Une approche en particulier a perduré depuis sa première introduction en 2005 dans le livre All Your Worth : The Ultimate Lifetime Money Plan, is the 50 / 30 / 20 Rule. Coécrit par la sénatrice américaine Elizabeth Warren lorsqu’elle était professeure de droit, Mme Warren a constaté, avec sa fille, qui est analyste financière, la nécessité d’un système de budgétisation simple, facile à mettre en place et à suivre. Elle estimait également qu’il était essentiel de donner la priorité à l’épargne et au remboursement d’une dette.
La règle des 50 / 30 / 20 est reconnue pour avoir aidé des personnes ayant eu des difficultés par le passé à mieux gérer leur budget. Contrairement à de nombreux budgets traditionnels où vous dressez la liste de chaque dépense mensuelle et suivez ensuite vos dépenses en fonction de ces postes précis, la règle des 50 / 30 / 20 exige que vous affectiez vos dépenses à l’une des trois catégories seulement.
Pour commencer
La première chose à faire lorsque vous adoptez la règle des 50 / 30 / 20 est d’examiner vos dépenses mensuelles et d’affecter chaque dépense à l’une des catégories suivantes :
Nécessités – les « nécessités » regroupent les éléments essentiels que vous devez payer chaque mois. Cela comprend des éléments tels que vos frais de logement (loyer ou hypothèque plus vos services publics de base), l’épicerie et, au moins, les paiements minimums de votre dette restante.
Désirs – cette catégorie regroupe les choses que vous aimeriez avoir, mais qui ne sont pas strictement essentielles. C’est ici que l’on inclut des dépenses comme les sorties au restaurant, la télévision par câble, Internet, les voyages et les achats non essentiels.
Épargne – l’un des principaux avantages de la règle des 50 / 30 / 20 c’est qu’elle permet de constituer une épargne de manière continue. Que vous épargniez pour un objectif précis ou que vous mettiez simplement de côté des fonds « au cas où », c’est là que vous incluez votre épargne personnelle dans votre budget.
Ensuite, déterminez votre salaire net mensuel après impôts. Si votre revenu varie d’un mois à l’autre, faites la moyenne de votre revenu après impôts des six derniers mois au minimum et utilisez ce chiffre comme montant de revenu mensuel.
Répartition du budget par catégorie
Maintenant que vous avez affecté toutes vos dépenses à l’une des trois catégories et établi votre revenu mensuel, il est temps de répartir une part de votre revenu à chaque catégorie selon les règles suivantes :
50 % pour les nécessités
La plus grande part de votre budget (soit 50 % de votre revenu mensuel) est réservée aux dépenses essentielles. Bien qu’il puisse être tentant d’inclure certains achats supplémentaires que vous aimeriez faire chaque mois, c’est important, dans ce budget, de bien distinguer les choses dont vous avez réellement besoin chaque mois et celles qu’il serait agréable d’avoir.
30 % pour les désirs
On ne peut pas s’attendre à ce que vous éliminiez totalement toutes les dépenses non essentielles, mais c’est important de garder le contrôle sur la part de vos revenus mensuels que vous consacrez pour ces choses agréables à avoir. Vous pouvez utiliser jusqu’à 30 % de votre budget, mais si vous avez du mal à gérer vos nécessités, vous devrez soit trouver un moyen d’augmenter vos revenus mensuels, soit réduire le montant de cette catégorie.
20 % pour l’épargne
Nous avons gardé cette catégorie pour la fin de notre discussion, mais la constitution de votre épargne doit néanmoins rester une priorité. Afin de vous assurer d’avoir de l’argent dans votre budget pour épargner en vue de l’avenir, soyez prêt à consacrer 20 % de votre budget à cette catégorie.
Autres éléments à garder à l’esprit
Bien que la règle des 50 / 30 / 20 définisse clairement la part de votre revenu mensuel à consacrer à chaque catégorie, la réalité est que, selon votre situation particulière, vous pourriez devoir ajuster la répartition entre ces catégories. Par exemple, si vous avez beaucoup de dettes, vous devrez peut-être réduire la catégorie « désirs » afin d’allouer davantage aux « nécessités » et ainsi rembourser votre dette plus rapidement. À l’inverse, si vous avez tardé à constituer votre épargne, vous pourriez augmenter la part réservée à la catégorie « épargne » à un niveau supérieur à 20 %.