Stratégies d’épargne
L’un des éléments les plus ignorés de la planification financière personnelle est également le plus fondamental : un testament. Un nombre remarquablement élevé de Canadiens n’ont pas de testament, ce qui, à bien des égards, n’est pas surprenant. Les testaments sont associés à la fin de vie, qui n’est jamais un sujet heureux pour une famille.
De plus, les testaments impliquent des questions juridiques qui sont rarement aussi gratifiantes que les aspects plus intéressants de la planification financière, tels que l’investissement et la répartition d’actifs. Enfin, les testaments obligent souvent les personnes à prendre des décisions familiales difficiles qui peuvent soulever des émotions complexes à propos de nos relations personnelles les plus importantes.
Quels que soient les défis liés à ce processus, l’absence de testament est une grave erreur. De nombreuses personnes partent du principe qu’en cas de décès intestat (c’est-à-dire sans testament reconnu), leur patrimoine sera automatiquement attribué à leur époux ou à leur conjoint de fait. Ce n’est pas le cas. Au lieu de cela, la succession sera distribuée conformément aux lois de la province du défunt, ce qui peut entraîner un résultat entièrement imprévu et jamais désiré. De plus, le fait de mourir sans testament impose une charge émotionnelle et juridique supplémentaire aux proches, à un moment où ils sont le moins bien armés pour l’assumer.
Il n’est jamais trop tôt…
Si vous n’avez pas encore rédigé votre testament, c’est le moment de le faire. Et vous aurez sans aucun doute un certain nombre de questions. Comment puis-je rédiger mon testament? Combien coûte un testament? Dois-je faire appel à un avocat ou une trousse de testament suffit-elle?
La bonne nouvelle à propos des testaments c’est que, dans la plupart des cas, ils peuvent être faits rapidement et sans beaucoup d’efforts. Les testaments sont généralement assez similaires pour la majorité des gens et, si votre situation familiale ou successorale n’est pas compliquée, vous n’aurez pas besoin de passer beaucoup de temps à en rédiger un. De plus, votre testament peut parfois vous servir pendant de nombreuses décennies sans nécessiter de changements. Cela dit, vous devez régulièrement revoir votre testament pour vous assurer qu’il reflète vos circonstances actuelles et votre situation de vie. Si vous vous mariez ou divorcez, par exemple, ou si vous déménagez dans une autre province, vous devrez mettre à jour votre testament en conséquence.
Un testament ne concerne pas seulement les biens
De nombreuses personnes pensent à tort qu’un testament ne concerne que le partage des biens d’une personne. Ce n’est pas le cas, et en fait, la partie la plus importante d’un testament concerne les personnes : en particulier, votre exécuteur testamentaire et vos enfants.
Exécuteur testamentaire : La première chose à prendre en considération lors de l’élaboration d’un testament est la désignation de votre exécuteur testamentaire. Il s’agit de la personne qui est légalement responsable de l’exécution de votre testament et qui veille à ce que vos souhaits soient respectés. Réfléchissez bien à la personne la plus apte à remplir ce rôle et laissez-vous guider par votre tête et non par votre cœur.
Dans la plupart des cas, un exécuteur tiers est probablement la meilleure solution. Le choix d’une personne qui connaît votre famille mais qui n’en fait pas partie, comme un ami de la famille ou votre avocat, peut être un bon moyen de soulager vos proches et d’éviter un traumatisme émotionnel indésirable.
Tuteur pour les enfants : Dans les familles avec des enfants qui n’ont pas encore atteint l’âge légal, la partie la plus importante d’un testament est de nommer leurs tuteurs. Lorsque de jeunes enfants se retrouvent sans leurs parents, le juge des services de justice familiale désigne un tuteur et le testament est le facteur qui pèse le plus dans la balance. Si les parents indiquent dans leur testament la personne qu’ils souhaitent voir devenir le tuteur, et si cette personne est disposée et capable de le faire, le juge accédera presque toujours à ce souhait.
Mais les biens sont importants…
Au cœur des testaments de la plupart des gens se trouvent les biens qu’ils laissent derrière eux. Votre testament vous permet de distribuer vos actifs comme bon vous semble, mais pour ce faire, vous devez d’abord les énumérer. En effet, votre exécuteur testamentaire devra connaître tous vos biens, qu’il s’agisse de propriétés de vacances, de placements ou de biens personnels tels que des bijoux ou des voitures.
Veuillez noter que la liste de vos actifs ne fait pas partie du testament lui-même – elle n’est là que pour guider l’exécuteur testamentaire. Vous ne devez mentionner un bien particulier dans le testament que si vous désignez un bénéficiaire spécifique pour le recevoir.
Votre dette fait également partie de votre succession, car ce que vous devez doit être payé à partir de la succession elle-même. Pour la plupart des gens, le plus gros passif qu’ils laissent après leur décès est celui des impôts.
Au moment de votre décès, tous vos biens en capital sont réputés avoir été liquidés la veille de votre décès. Les gains en capital accumulés sur ces actifs seront alors déclenchés et le gouvernement se manifestera.
Les hypothèques et les prêts font également partie de votre patrimoine et constituent un élément de sa valeur. Une fois que vous aurez comptabilisé vos dettes, vous aurez une idée générale de ce que sera votre patrimoine net à votre décès et vous pourrez alors le répartir entre vos héritiers dans votre testament.
Vous pouvez également prévoir une somme d’argent pour couvrir les frais funéraires et les frais administratifs, ce qui facilitera la vie de vos proches. C’est également le moment de préciser ce que vous souhaitez laisser aux organismes de bienfaisance et à vos causes préférées dans le cadre de votre héritage.
Comment rédiger un testament
Bien qu’un testament soit un document juridique, il n’a pas besoin d’être rédigé par un avocat ni d’être notarié. De nombreuses personnes utilisent une trousse de testament à faire soi-même, ce qui peut être rapide et pratique. Au cours des dernières années, les logiciels de testament en ligne sont également devenus une option populaire. Ils sont similaires aux logiciels de préparation des déclarations de revenus en ligne et sont généralement de meilleure qualité que les trousses papier, car ils peuvent vous guider tout au long du processus en vous posant des questions pertinentes et en vérifiant qu’il n’y a pas d’erreurs.
Néanmoins, de nombreux professionnels de la planification financière recommandent un avocat plutôt que toute autre option. Bien qu’un avocat coûte plus cher qu’une trousse de testament, les frais ne sont généralement pas particulièrement élevés pour un document aussi important. Il vous apportera également des conseils d’expert et une tranquillité d’esprit, et votre famille bénéficiera de l’intervention d’un avocat à un moment où elle aura le plus besoin de la main ferme et rassurante d’un professionnel.