Stratégies d’épargne
On pourrait facilement affirmer que la gestion de l’argent est la chose la plus difficile à faire lorsqu’on essaie de mettre de l’ordre dans ses finances. Avec autant de dépenses et d’objectifs d’épargne différents, comment s’assurer qu’on a assez d’argent pour tout?
Je trouve personnellement que le fait d’avoir plusieurs comptes d’épargne est le moyen le plus facile pour moi de gérer mes différentes priorités. Le concept est assez simple; je crée un compte bancaire distinct pour tout objectif d’épargne que je pourrais avoir, et en mettant de l’argent dans différents comptes, je peux rapidement voir où j’en suis avec chaque fonds.
Gestion des dépenses conjointes
Avant de me marier, c’était assez facile de gérer mon argent seul, car je n’avais pas beaucoup d’objectifs. Mais une fois marié, il a fallu trouver une façon de garder nos objectifs d’épargne alignés.
Ma femme et moi avons tout de suite décidé d’ouvrir un compte conjoint pour régler toutes nos dépenses quotidiennes, mais nous avons aussi estimé qu’il était important de conserver une certaine indépendance financière, et nous avons donc gardé nos comptes bancaires individuels. Pour simplifier les choses, nous avons décidé de nous en tenir à une seule banque afin de tout centraliser.
Le problème avec l’utilisation d’une banque traditionnelle est que celle-ci facture des frais mensuels pour chaque compte que vous détenez auprès d’elle. Nous avions tous les deux des comptes personnels individuels et un compte conjoint à taux bonifié qui nous auraient coûté 52 $ par mois ou 624 $ par année. La raison pour laquelle je dis « auraient » est que les frais mensuels étaient supprimés tant que nous maintenions un solde minimum.
Bien que certains n’aiment pas l’exigence de solde minimum requis, je considérais cet argent comme mon fonds d’urgence. Compte tenu de tous les services supplémentaires que j’obtenais avec ces comptes, je n’avais aucun problème à laisser mon argent « stationné » auprès de ma banque.
Configurer les comptes pour des objectifs d’épargne
Une fois que nos principaux comptes ont été configurés, nous avons rapidement décidé que nous voulions configurer des comptes individuels pour des objectifs spécifiques, comme de l’épargne générale, l’entretien de la voiture, une mise de fonds pour une maison, les vacances et les cadeaux.
Nous avons utilisé une banque numérique qui permettait d’avoir plusieurs comptes sans frais mensuels et sans exiger un solde minimum. Ce que j’aime des banques en ligne, c’est la flexibilité qu’elles procurent. Nous pouvions connecter nos comptes directement à notre compte bancaire habituel, de sorte que les transferts d’argent ne posaient aucun problème. Nous avons également eu la possibilité de créer des comptes conjoints afin de toujours voir nos progrès globaux. De plus, l’obtention d’un taux d’intérêt décent était un avantage énorme.
Tirer le meilleur parti de nos comptes
C’est une chose que d’avoir tous ces comptes, mais nous devions nous assurer d’en tirer le meilleur parti. Nous avons décidé de programmer des transferts automatiques sur chaque compte afin qu’ils soient toujours approvisionnés.
Le montant que nous mettions de côté dépendait de notre budget. Le voyage et l’achat d’une maison étaient des priorités importantes pour nous, de sorte que nous mettions davantage l’accent sur ces comptes. Nos comptes d’entretien pour la voiture et d’épargne générale étaient nécessaires, et nous avons décidé de créer un fonds pour les cadeaux, car nos budgets étaient déséquilibrés chaque fois qu’un événement spécial se présentait.
L’importance de tous ces comptes réside dans le fait qu’ils nous ont permis de rester honnêtes. Nous avions essentiellement de l’argent disponible en tout temps pour nos dépenses. Par exemple, en cas de réparation automobile importante, nous avons puisé dans notre fonds d’entretien pour la voiture. Si nous devions partir en voyage, c’était payé avec notre fonds de vacances. Tous ces comptes nous ont permis de ne jamais nous endetter ou dépenser de l’argent que nous n’avions pas.
Modifier les choses au besoin
Comme vous pouvez l’imaginer, ces comptes sont des lignes directrices. Nous avons changé notre stratégie au fil des ans et sans regret. Lorsque notre fille est née et que nous n’avions qu’un seul revenu, nous avons dû réduire considérablement notre épargne. Notre budget pour les cadeaux, les vacances et l’épargne générale a été pratiquement réduit à zéro. Sachant qu’il s’agissait d’une situation temporaire, cela ne nous a pas gêné de le faire.
Il y a aussi eu des moments où nous avons dû changer nos comptes et nos objectifs. Une fois que nous avons acheté notre maison, il n’était plus nécessaire d’avoir un compte pour la mise de fonds. Nous avons gardé un petit montant de côté chaque mois pour l’entretien, mais la plus grande partie de l’argent qui était destiné à notre mise de fonds allait maintenant à notre prêt hypothécaire. Lorsque notre voiture a commencé à se faire vieille, nous avons décidé d’augmenter le montant que nous mettions de côté pour l’entretien. Nous nous attendions à ce que les coûts des réparations augmentent, mais les économies accrues pourraient également nous aider si nous décidions d’acheter un nouveau véhicule (ce que nous avons fait).
Les choses changent constamment. Nos objectifs, nos carrières et notre épargne sont en constante évolution, mais nous avons toujours eu une stratégie financière qui nous permet de gérer notre budget. Je n’ose imaginer où nous en serions aujourd’hui si nous avions décidé d’improviser sans véritable plan.