Stratégies d’épargne
De nombreux Canadiens rêvent de devenir propriétaires, mais ne réalisent pas le nombre de coûts associés à l’achat d’une propriété. Les éléments évidents auxquels vous devrez penser sont la mise de fonds et l’hypothèque, mais il existe de nombreux autres frais à prendre en compte avant même de commencer à chercher une maison. Voici les différents coûts associés à l’achat d’une maison et la manière dont ils peuvent vous affecter.
Votre mise de fonds
Au Canada, la mise de fonds minimale est de 5 % pour les maisons dont le prix d’achat est inférieur à 500 000 $. Si le prix d’achat se situe entre 500 000 $ et 999 999 $, la mise de fonds minimale est de 5 % sur les premiers 500 000 $ et de 10 % sur le montant excédentaire. Toute maison dont le prix dépasse 1 000 000 $ exige une mise de fonds minimale de 20 %. Notez également que si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, vous devez souscrire une assurance prêt hypothécaire (connue sous le nom d’assurance SCHL). Le coût de cette assurance est intégré à votre hypothèque.
Votre hypothèque
Il existe également différents types d’hypothèques, notamment à taux fixe ou à taux variable. Il faut également prendre en compte les modalités de l’hypothèque, notamment le taux de remboursement et la durée du prêt, ainsi que le calendrier d’amortissement (échéancier des paiements du prêt). Les options de remboursement que vous choisissez auront un impact sur vos paiements mensuels. Un autre élément à déterminer avant de choisir une hypothèque est les options de remboursement anticipé dont vous disposez.
Par exemple, certaines hypothèques vous permettent d’augmenter vos paiements à chaque cycle et/ou de faire un paiement anticipé en un seul versement chaque année. Cela est avantageux, car ces paiements supplémentaires sont affectés à 100 % au capital de l’hypothèque, ce qui signifie que vous rembourserez votre prêt hypothécaire plus rapidement.
Frais d’entretien
Selon le type de maison achetée, vous devrez peut-être payer des frais d’entretien. Si vous devez payer des frais d’entretien, il est important de savoir exactement ce qu’ils couvrent. Par exemple, certains frais peuvent tout inclure, allant du déneigement à l’accès à Internet, tandis que d’autres ne couvrent que l’entretien.
Certains condominiums facturent également des frais d’entretien supplémentaires pour le stationnement. Ainsi, si vous possédez une place de stationnement, vos frais pourraient être plus élevés que ceux d’une personne qui n’en a pas. Il est également courant que les frais d’entretien augmentent considérablement dans les immeubles neufs. Il ne faut donc pas se fier uniquement aux estimations du constructeur. Si la maison que vous envisagez d’acheter entraîne des frais d’entretien, assurez-vous que votre budget tienne compte d’éventuelles augmentations de ces frais.
Frais de clôture
Même si le prix d’achat est un montant défini, il existe encore certains frais de clôture supplémentaires que vous devrez payer. Cela inclut notamment : les droits de mutation immobilière, les frais juridiques et débours, l’assurance de titres et, dans certains cas, la taxe de vente sur l’assurance SCHL. Votre avocat spécialisé en immobilier s’occupera de ces formalités pour vous et pourra tout vous expliquer si vous avez des questions.
Le coût d’être propriétaire-bailleur
Si vous envisagez d’acheter un immeuble locatif, vous devez également prendre en compte la possibilité qu’il y ait des périodes sans locataire. Pendant les mois où votre propriété est vacante, vous ne percevez pas de loyer ni de revenu locatif. C’est pourquoi il est essentiel d’intégrer un taux d’inoccupation dans votre budget de dépenses.
En tant que propriétaire, vous êtes responsable de l’entretien de votre propriété, ce qui vous coûte de l’argent en fournitures, sans compter le temps que vous y consacrez. Vous pourriez faire appel à une société de gestion immobilière, mais cela représente un coût supplémentaire qui réduira vos marges.
Trouver le bon locataire peut également prendre du temps, c’est pourquoi vous pouvez faire appel à un agent immobilier qui pourra présélectionner les candidats avant de vous les présenter. Si vous décidez de faire appel à un agent immobilier, il vous facturera généralement des honoraires équivalents à environ un mois de loyer.