Stratégies d’épargne
Même si mes parents m’ont enseigné la gestion de l’argent dès mon plus jeune âge, j’ai quand même fait quelques erreurs financières au fil des années. Aucune de ces erreurs n’était trop grave et je suis vraiment heureux de les avoir commises.
Beaucoup de ces décisions ont été prises parce que je n’étais pas (ou mal) informé, et une fois que j’ai compris la réalité, j’ai pu prendre des mesures qui m’ont permis d’économiser de l’argent à long terme. Voici les erreurs financières que je suis heureux d’avoir commises.
J’ai aveuglément fait confiance en mon conseiller financier
Dès que j’ai trouvé un emploi, j’ai investi dans des fonds communs de placement auprès de ma banque locale. Cela semblait une bonne idée puisque j’économisais pour l’avenir. Le représentant de la banque était sympathique et a choisi un fonds équilibré. Je n’avais aucune idée de ce que signifie « équilibré », mais la personne en face de moi travaillait pour une banque, c’était certainement la bonne solution pour moi, n’est-ce pas? Oui et non.
Il n’y a rien de mal avec les fonds communs de placement, mais ce n’était probablement pas le meilleur choix étant donné que j’avais 18 ans et que j’avais plus de 40 ans pour faire croître mon argent. Cela aurait été probablement une meilleure stratégie d’adopter une approche légèrement plus agressive.
C’est dans cette optique que j’ai opté pour une société d’investissement. Le conseiller était un ancien collègue de travail et il a insisté pour dire qu’il accorderait toute son attention à mon compte et qu’il ne me facturerait pas de frais. J’ai embarqué immédiatement.
Quelques années plus tard, j’ai découvert que les fonds dans lesquels il m’avait fait investir affichaient un ratio de frais de gestion (RFG) élevé et comportaient des frais d’acquisition différés pouvant atteindre 6 %. Si j’avais décidé de retirer mes fonds, cela m’aurait coûté quelques milliers de dollars, ce qui était énorme vu que j’étais dans la vingtaine.
Après avoir fait le calcul, je me suis rendu compte qu’il était plus avantageux de payer les frais et d’opter pour des fonds dont le RFG était moins élevé. Avant de procéder au retrait, j’ai parlé au gestionnaire de mon conseiller et je lui ai fourni des preuves que mon intérêt personnel n’était pas pris en compte. Il a accepté et annulé les frais, de sorte que j’ai pu transférer mes fonds sans frais supplémentaires.
Je n’ai jamais pris le temps d’en apprendre davantage sur les finances personnelles
Comme j’ai toujours économisé et que j’investissais déjà dans mon avenir, je me suis dit que je m’en sortais très bien. Après avoir fait aveuglément confiance à mes deux derniers conseillers financiers, je me suis rapidement rendu compte que je ne connaissais pratiquement rien aux finances personnelles.
J’ai commencé à lire tous les livres sur les finances personnelles que je pouvais trouver. À l’époque, il s’agissait de The Wealthy Barber, Personal Finance for Canadians for Dummies et The Millionaire Next Door. Ces livres m’ont ouvert les yeux et m’ont donné une base solide. Par les temps qui courent, le premier livre que je recommande est Millionaire Teacher: The Nine Rules of Wealth You Should Have Learned in School.
En lisant de plus en plus sur les finances personnelles, je suis devenu à l’aise avec la gestion de mes propres placements. Il n’est pas nécessaire de tout savoir sur l’investissement pour commencer, mais des connaissances de base vous aideront à comprendre comment faire travailler votre argent pour vous.
Je n’ai pas adhéré immédiatement au régime de retraite de mon employeur
La plus grosse erreur financière que j’ai commise est sans aucun doute de ne pas avoir adhéré au régime de retraite à prestations définies de mon employeur dès que j’en ai eu la possibilité. Comme je cotisais déjà mensuellement à mon régime d’épargne-retraite (RER), j’ai supposé que je n’avais pas besoin d’adhérer au régime de l’entreprise. Mon employeur ne m’a pas expliqué qu’une pension à prestations définies est pratiquement de l’argent garanti.
Quelques années plus tard, un collègue m’a parlé, lors d’une discussion informelle, des bénéfices liés aux avantages sociaux de la compagnie et il est entré dans les détails au sujet du régime de retraite. J’ai pu lui poser plusieurs questions et j’ai réalisé qu’il était dans mon intérêt supérieur de me joindre au régime de retraite, car cela me donnerait un revenu prévisible à ma retraite. Je me suis inscrit au régime dès le lendemain.
Un jour, en consultant mon relevé de cotisations de retraite, je me suis rendu compte que j’étais devenu officiellement membre qu’après 7 ans de travail pour l’entreprise. Si j’avais adhéré dès le départ, la valeur de ma pension aurait été d’environ 70 000 $ de plus. J’essaie de ne pas y trop penser, mais je ne suis pas près d’oublier cela.
J’ai acheté une maison que je ne pouvais pas me permettre
Lorsque ma femme et moi nous sommes fiancés, nous avons décidé d’acheter une maison. Le problème, c’est que le condo était affiché à 500 000 $ et que nous avons quand même signé. Un demi-million de dollars semble être une aubaine de nos jours dans certaines régions du Canada, mais à l’époque, il s’agissait d’une somme insensée. Nous avons pris l’hypothèque la plus élevée possible pour pouvoir acheter le condo.
Bien que j’étais enthousiaste à l’idée de l’achat, les jours qui ont suivi ont été stressants. Le simple fait de penser aux mensualités et à la façon dont nous allions maintenir notre train de vie suffisait à m’empêcher de dormir la nuit. Si la transaction était conclue, nous n’aurions pratiquement pas d’épargne. Je ne savais même pas comment nous allions pouvoir acheter des meubles.
Après une discussion à cœur ouvert avec ma fiancée, nous avons décidé que ce n’était pas une décision intelligente. Comme il s’agissait d’une nouvelle construction, nous avons pu annuler le contrat dans les 10 jours. Oui, la valeur de ce condo serait assez élevée aujourd’hui, mais nous n’étions pas prêts à posséder ce type de logement à l’époque et nous avons eu la chance de pouvoir nous désister.
En conclusion
Aucune des erreurs financières mentionnées ci-dessus ne m’a ruiné. Toutes ces erreurs m’ont permis de m’enrichir au final. Si vous pouvez éviter les erreurs que j’ai commises, vous pourrez vous épargner quelques maux de tête et mettre plus d’argent dans votre portefeuille.