Retraite
Tous les travailleurs canadiens versent des cotisations au Régime de pensions du Canada ou au Régime de rentes du Québec s’ils résident dans la province de Québec. Cependant, peu d’entre eux ont une idée claire du montant qu’ils recevront en prestations du RPC une fois qu’ils prendront leur retraite et comprennent encore moins comment le montant de la prestation est établi. Ici, nous expliquerons comment vos prestations individuelles du RPC sont calculées et ce que vous pouvez faire pour les maximiser.
60, 65 ou 70 ans? Quand commencer à recevoir vos prestations du RPC?
La première chose à comprendre c’est que votre versement mensuel du RPC dépend de vos cotisations annuelles, mais aussi du moment où vous choisissez de commencer à recevoir les prestations. Les Canadiens peuvent faire une demande de prestations du RPC en tout temps après avoir atteint l’âge de 60 ans, mais le fait de commencer à recevoir les versements avant 65 ans a un coût. Pour chaque mois précédant votre 65e anniversaire de naissance où vous recevez des prestations, le montant versé sera réduit de 0,60 %. Cela signifie que si vous choisissez de commencer à recevoir vos prestations de retraite à 60 ans, le montant mensuel auquel vous êtes admissible sera réduit en tout de 36 % (60 mois multiplié par 0,6 %), par rapport à ce que vous auriez touché à 65 ans. La réduction est importante, mais vous recevrez la prestation, à un taux réduit, plus longtemps. Pour certains retraités, c’est donc logique de recevoir tôt des prestations du RPC.
Vous pouvez également choisir de retarder jusqu’à 70 ans le versement de vos prestations du RPC. Pour chaque mois suivant l’âge de 65 ans où vous n’avez pas commencé à toucher vos prestations, le montant de vos prestations augmentera de 0,7 %. En attendant cinq années de plus pour atteindre vos70 ans, votre prestation du RPC sera de 42 % de plus que si vous aviez commencé à 65 ans. Si vous prévoyez de mener une vie longue et active, et que vous n’avez pas besoin de l’argent supplémentaire avant d’être plus âgé, cette option peut être envisagée.
Il serait tellement plus facile de déterminer le moment optimal pour commencer à toucher les prestations du RPC si nous savions seulement combien de temps nous vivrons après la retraite, n’est-ce pas? Mais la détermination de votre prestation du RPC ne se limite pas à l’âge auquel vous commencez à recevoir les prestations du RPC. Par exemple, vos antécédents de cotisation annuelle doivent également être pris en compte.
Avant d’examiner les cotisations au RPC, voyons un court questionnaire. Quel est le montant maximal actuel de la prestation mensuelle du RPC? Vous donnez votre langue au chat? C’est un peu moins de 1 100 $ par mois. 1 092,50 $ en janvier 2016, pour être exact. Mais n’oubliez pas que ce montant est entièrement imposable comme revenu. Si vous n’avez pas d’autres sources de revenu de retraite comme une pension, une rente ou un fonds de revenu de retraite (FRR), vous ne vivrez certainement pas dans le luxe, mais un millier de dollars de plus par mois peut s’avérer utile. Malheureusement, peu d’entre nous peuvent s’attendre à recevoir le plein montant des prestations du RPC. En fait, la prestation moyenne du RPC en 2015 n’était que d’un peu plus de 550 $ par mois, soit à peine la moitié du montant total maximal de la prestation.
Comment votre prestation est-elle calculée?
Pour comprendre pourquoi le versement moyen du RPC est jusqu’à présent très éloigné du montant maximal, nous devons examiner de plus près la façon dont votre droit au RPC est calculé. Vous êtes admissible à cotiser au RPC pour un total de 47 ans, entre 18 et 65 ans. Afin de recevoir la pleine prestation, vous devez cotiser le montant maximal chaque année pendant la grande majorité de ces années. Le taux de cotisation actuel au RPC est de 4,95 % de votre salaire et est réparti entre vous et votre employeur, jusqu’à concurrence d’une cotisation annuelle maximale au RPC de 2 544,30 $.
À partir des renseignements tirés de votre relevé de revenus du RPC, vous pouvez utiliser cette calculatrice de revenu de retraite du gouvernement du Canada pour avoir une idée générale de vos droits futurs au RPC.
Pour atteindre le montant maximal de la cotisation, vous avez actuellement besoin d’un salaire annuel de 54 900 $ par an. Si votre salaire annuel est inférieur à 54 900 $, il en résultera une cotisation partielle pour l’année, ce qui entraînera une réduction du montant final de votre prestation. Cependant, vous obtenez un peu de répit, car huit de vos années de gains les plus faibles entre 18 et 65 ans sont retirées du calcul, ce qui devrait vous aider à augmenter votre versement final. Cela signifie que si vous avez déclaré peu ou pas de revenu entre 18 et 22 ans pendant que vous fréquentiez l’université, par exemple, vous pouvez exclure ces années de la détermination de vos prestations du RPC.
Examen de votre historique de cotisations
Vous pouvez passer en revue l’historique complet de vos cotisations au RPC sur votre plus récent relevé de cotisations au RPC. En le consultant, vous verrez combien vous avez cotisé chaque année. La lettre « M » apparaît à côté des années où vous avez cotisé le montant maximal. Si vous avez cotisé moins que le montant maximal, le montant réel de la cotisation sera indiqué. Afin de recevoir la prestation maximale du RPC à 65 ans, vous avez besoin d’un total de 39 années ou plus de cotisations maximales. Il s’agit d’une exigence plutôt ambitieuse pour de nombreux Canadiens! Cela explique pourquoi la majorité des prestataires du RPC n’obtiennent pas le versement maximal.
Une exception aux exigences énumérées ci-dessus est la disposition relative à l’éducation des enfants, qui exclut les périodes où vous avez peut-être cessé de travailler ou travaillé des heures réduites afin d’élever vos enfants. Vous trouverez des renseignements précis sur cette disposition et d’autres renseignements liés au RPC sur le site Web du gouvernement du Canada.
Pour en savoir plus à ce sujet, veuillez consulter notre autre blogue où nous examinons les conséquences impliquées si vous commencez à percevoir vos prestations du RPC avant 65 ans.